Rahoitustarjous pankista – varmista parhaat rahoitusehdot yrityksellesi
Yrityksen kasvun ja investointien rahoittaminen pankkilainalla on monille yrittäjille tuttu tilanne. Kun pankista viimein saapuu rahoitustarjous, ensimmäinen reaktio on usein helpotus: “Hienoa, saimme lainan!” Juuri tässä vaiheessa voi kuitenkin piillä riski, että päätös tehdään hätiköidysti ja tarjous hyväksytään sellaisenaan. Monesti ensimmäinen tarjous voi sisältää kireitä ehtoja ja korkeita kustannuksia, joten tarjouksen yksityiskohtiin tutustuminen on äärimmäisen tärkeää.
Alla on koottu keskeiset tarkasteltavat asiat, joihin kannattaa kiinnittää huomiota tarjousta analysoidessa. Samalla on hyvä selvittää, puuttuuko jotain olennaista tai onko jokin tieto saattanut mennä väärin.
1. Lainan määrä
Vastaako myönnetty summa todellista rahoitustarvetta? Liian pieni lainasumma voi pakottaa hakemaan lisärahoitusta myöhemmin, usein huonommilla ehdoilla. Toisaalta liian suuri laina kasvattaa korkokuluja ja riskitasoa.
2. Vakuus tai takaus
Millaisia vakuuksia tai takauksia pankki vaatii? Yrityksen omaisuus, yrittäjän henkilökohtainen omaisuus tai kolmannen osapuolen takaus saattavat sitoa toimintaasi liikaa. Onko vakuus kohtuullinen suhteessa haettavan rahoituksen määrään ja hankkeen sisältöön? On tärkeää arvioida, rajoittavatko vakuusvaatimukset esimerkiksi tulevia investointeja tai yrityksen kykyä hakea muita rahoitusmuotoja.
3. Laina-aika
Onko laina-aika realistinen suhteessa yrityksesi investointien takaisinmaksuaikaan ja kassavirtaan? Liian lyhyt laina-aika tekee kuukausieristä suuria, kun taas liian pitkä laina-aika voi kerryttää kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä.
4. Maksuaika
Miten pankki on määritellyt maksujaksot? Maksetaanko lyhennykset kuukausittain, neljännesvuosittain vai vuosittain? Varmista, että maksuaikataulu on linjassa kassavirtaennusteidesi kanssa, jotta se ei turhaan kiristä likviditeettiä.
5. Lyhennystapa
Onko kyseessä tasaerälaina (annuiteetti), tasalyhenteinen laina vai bullet-laina? Tasaerälainassa maksuerät pysyvät suunnilleen samoina, kun taas tasalyhenteisessä laina lyhenee pääomasta saman verran joka kerta, mutta koron osuus laskee vähitellen. Bullet-lainassa varsinainen pääoma maksetaan takaisin kerralla laina-ajan lopussa, ja siinä välissä maksetaan vain korkoa. Mieti, mikä malleista sopii parhaiten yrityksesi kassavirtaan ja toiminnan luonteeseen.
6. Lyhennysvapaat
Tarjoaako pankki lyhennysvapaita ajanjaksoja? Lyhennysvapaat voivat helpottaa kassavirtaa varsinkin alkuvaiheessa tai sesonkiluonteisessa liiketoiminnassa, mutta ne saattavat nostaa lainan kokonaiskustannuksia pitkässä juoksussa.
7. Viitekorko
Mihin korkoon laina sidotaan – euriboriin, primeen vai onko korko kiinteä? Euriboriin sidottu korko voi vaihdella voimakkaastikin markkinoiden mukana, kun taas kiinteä korko tarjoaa ennustettavuutta, mutta saattaa olla aluksi kalliimpi. Korkoratkaisua valitessa kannattaa huomioida myös tulevaisuuden korkonäkymät ja yrityksesi riskinsietokyky.
8. Marginaali
Marginaali on pankin oma kate, joka lisätään viitekorkoon. Tarkista sen suuruus ja kysy rohkeasti, voiko siitä neuvotella. Yrityksen taloudellinen tilanne, vakuudet ja kilpailutus vaikuttavat pankin halukkuuteen joustaa marginaalissa.
9. Korkosuojaus
Rahoittajilla on tarjolla on lukuisia korkosuojaustuotteita, kuten koronvaihtosopimuksia, korkokattoja ja korkoputkia. Niiden avulla voit esimerkiksi vaihtaa luoton korkosidonnaisuuden muuttuvasta kiinteäksi (tai päinvastoin), rajata korolle enimmäistason tai määrittää sille vaihteluvälin. Suojausten avulla varmistat, että yrityksesi korkoriski pysyy hallinnassa myös markkinatilanteiden vaihdellessa. Korkosuojaustuotteissa voi olla korkeat palvelukustannukset, joten niiden käyttö kannattaa suhteuttaa lainakokonaisuuteen.
10. Muut kulut, kuten avauspalkkio
Sisältyykö tarjoukseen muita kuluja, esimerkiksi järjestely-, toimitus- tai avauspalkkioita? Huomaamattomiltakin vaikuttavat maksut voivat yhdessä kasvaa merkittäviksi kuluiksi, joista on usein mahdollista neuvotella.
11. Kovenantit
Sisältyykö tarjoukseen kovenantteja eli ehtoja, joiden rikkominen voi johtaa esimerkiksi lisäkustannuksiin tai lainan takaisinmaksuvelvoitteeseen? Ne saattavat liittyä esimerkiksi yrityksen tase- tai tuloslaskelman tunnuslukuihin, kuten omavaraisuusasteeseen tai nettovelkaantumisasteeseen. Kovenantteja kannattaa pohtia huolellisesti, koska ne voivat rajoittaa yrityksesi joustavuutta ja asettaa velvoitteen ylläpitää tietyntasoista vakavaraisuutta.
12. Muut ehdot
Pankki voi edellyttää, että kaikki rahavirrat keskitetään samaan pankkiin, mikä tarkoittaa usein asiakkuuksien siirtämistä tai käyttelytilien avaamista kyseiseen pankkiin. Mieti, miten tämä vaikuttaa olemassa oleviin pankkisuhteisiin sekä muihin rahoitus- ja vakuutusjärjestelyihin.
Tarkista, mitä puuttuu tai mikä voi olla väärin
Mahdolliset lainaehtojen epäselvyydet, puutteet tai virheet on syytä selvittää viipymättä. Jos jokin kohta tuntuu moniselitteiseltä tai hämmentävältä, pyydä pankilta tarkennusta. Muista, että pienilläkin yksityiskohdilla voi olla pitkäkestoisia ja merkittäviä taloudellisia vaikutuksia yrityksellesi.
Neuvottele ja kilpailuta – älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen
Usein pankkien ensimmäinen lainatarjous sisältää korkeamman marginaalin tai muita epäedullisia ehtoja. Pyydä rohkeasti tarjouksia useammalta pankilta ja vertaile ehdot huolellisesti. Lisäksi pankkien keskinäinen kilpailu voi johtaa parempiin korkoihin tai matalampiin kuluihin.
Huomioi tulevaisuus
Muista, että nyt solmittava rahoitusratkaisu vaikuttaa yrityksesi talouteen ja toimintaan mahdollisesti vuosien ajan. Varmista, että lainan ehdot, takaisinmaksuohjelma ja vakuusjärjestelyt tukevat yrityksesi kasvua, eivätkä toimi sen esteenä. Mieti myös, millaisia rahoitustarpeita yritykselläsi saattaa olla muutaman vuoden päästä: tarvittavat varaukset ja joustavuus kannattaa sisällyttää jo alkuperäiseen rahoitusjärjestelyyn.
Lopuksi
Lainan saaminen voi olla merkittävä askel yrityksesi kehityksessä, mutta älä hyväksy rahoitusta millä ehdoilla tahansa. Lue tarjous huolella, kiinnitä huomio mahdollisiin puuttuviin tai epäselviin kohtiin ja hyödynnä pankkien keskinäistä kilpailua ehtoihin vaikuttaaksesi. Näin varmistat rahoitusratkaisun, joka tukee yritystäsi mahdollisimman hyvin sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä.
Jos haluat lisää osaamista ja kokemusta yrityksesi liiketoiminnan kehittämiseen tai omistaja-arvon kasvattamiseen, niin ota yhteyttä Aamu Partnersiin alla olevalla lomakeella.